Ананда Дондоков: «Ипотека пользуется большим спросом»
- Ананда Цыдыпович, исполнилось двадцать лет окружной ипотеке, одной из первых в России. Расскажите, с чего и как это начиналось в Агинском Бурятском автономном округе?
- Одним из наиболее эффективных способов обеспечения жильем граждан является ипотечное жилищное кредитование, которое играет очень важную роль в современной рыночной экономике и предоставляет возможность решения жилищной проблемы. В данном случае на помощь потребителям приходит ипотечный кредит. В целях обеспечения жителей Агинского Бурятского автономного округа качественным и современным жильем постановлением Главы Администрации Агинского Бурятского автономного округа №86 от 7 марта 2003 г. было создано казенное предприятие «Ипотечное жилищное кредитование».
- Кто инициировал и поддержал идею создания окружной ипотеки?
- В начале 2000-х годов в стране началась программа ипотечного жилищного кредитования. Администрация Агинского Бурятского автономного округа включилась в это движение с 2001 года, Главой Администрации округа Баиром Баясхалановичем Жамсуевым мне было поручено заниматься этой востребованной темой, т.к. я работал заместителем председателя комитета по ЖКХ и строительству Администрации, курировал жилищное строительство.
- Дело новое, где брали пример, где в стране развивалась ипотека?
- Чтобы понять новую систему ипотечного кредитования, побывал в целях перенятия опыта в Бурятии, Иркутской области, Хабаровском крае, прошел специальное обучение в г.Дубна.
- По каким соглашениям создавалась «ИЖК»?
- В мае 2005 года распоряжением Главы Администрации АБАО предприятие было преобразовано в открытое акционерное общество, 100 процентов акций которого принадлежали Агинскому Бурятскому автономному округу в лице комитета по управлению государственным имуществом. В том же году общество получило статус регионального оператора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Между Администрацией округа, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (сейчас АО «ДОМ.РФ) и ОАО «Ипотечное жилищное кредитование» было заключено трёхстороннее соглашение по развитию на территории округа системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
- Как формировался уставной капитал? Из каких источников?
- Через окружную Думу-парламент была принята окружная целевая программа «Жилище», где четвертым пунктом было прописано развитие ипотечного жилищного кредитования, что позволило в течение пяти лет привлечь из бюджета округа более 200 млн. рублей с 2003 по 2008 годы для формирования уставного капитала.
- Большая ли была потребность в индивидуальном жилищном строительстве в округе?
- В начале 2000-х годов в нашем округе произошел феноменальный всплеск строительной отрасли. Возводились социальные объекты: школы, детсады, Дома культуры, учреждения здравоохранения, жилые микрорайоны и т.д. Естественно, потребность в ИЖС была в тот период очень высокой.
- На каких условиях заёмщики получали займы или кредиты?
- В начале процентные ставки составляли 50 проц. от ставки рефинансирования Центробанка РФ. Тогда это были шесть, пять, восемь процентов годовых. Был установлен первоначальный взнос в десять проц., а для семей, имеющих трех и более детей, он составлял пять проц. Тогда первоначальный взнос в банках РФ составлял 30 процентов. Займы выдавались сроком до десяти лет. Мы стали единственным субъектом РФ с такими условиями ипотеки.
- Сколько семей получили займы за это время?
- С начала своей деятельности «ИЖК» выдано более 1800 займов на сумму 907,5 млн.рублей. Так, более 1800 семей улучшили свои жилищные условия. Это практически каждая десятая семья в округе. В основном, это молодые семьи и бюджетники, учителя, врачи.
- На какие цели выдаются займы, на новое строительство, покупку жилья на вторичном рынке, ремонт? Строить и покупать можно только в округе?
- Сегодня выдаются займы на приобретение жилых помещений, строительство, капитальный ремонт, завершение строительства и реконструкцию объектов ИЖС на всей территории РФ.
- В каком статусе работаете сегодня? Вы вошли в «Дом.РФ»?
- Мы работаем строго в правовом поле с соблюдением стандартов ипотечного кредитования АО «ДОМ.РФ». В июне 2021 года наша организация получила статус уполномоченной при АО «ДОМ.РФ», которое осуществляет формирование и ведение перечня уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов. Это дало нам возможность выдавать любой ипотечный продукт на территории РФ. Чтобы войти в перечень уполномоченных, проделана очень серьезная работа сотрудниками общества, кроме того, нас поддержал сенатор Б.Б.Жамсуев, и мы в кратчайшие сроки получили свой статус.
- На каких условиях выдаёте займы? Под какие проценты? Кто в приоритете? Бюджетники, частники?
- При получении займа на приобретение жилого помещения размер процентной ставки за пользование займом составляет десять проц. годовых, на строительство – 14 проц. При этом после завершения строительства и регистрации жилого дома размер процентной ставки составит десять проц., на завершение строительства, реконструкцию – 12 проц., на капитальный ремонт – 14 проц.
- Есть ли первоначальный взнос, процентные ставки на новое строительство, покупку жилья, земли? Что идёт в залог?
- Сегодня займы выдаются без первоначального взноса. Такого нет нигде. Выдача займа осуществляется с одновременным оформлением объектов ИЖС в залог, как обеспечение обязательств перед «ИЖК» по возврату заемных денежных средств. Также в целях обеспечения возвратности займов необходимо имущественное страхование жилого помещения (земельного участка) и поручительство в зависимости от суммы займа.
- Суммы займов? Могут ли они быть увеличены в связи с ростом цен на строительном рынке, как Вы говорили на совещании строителей в прошлом году?
- В сентябре прошлого года решением общего собрания мы увеличили максимальный размер суммы займа с 3,5 млн. руб. до пяти млн.руб на приобретение жилья, на строительство - до пяти млн., реконструкцию – четыре, завершение – два млн., на ремонт - до одного млн. рублей.
- Можно ли получить у вас займ вторично? На какой срок выдаются займы? Досрочное погашение?
- Конечно. После успешного погашения первого займа каждый заемщик может претендовать на получение второго. Сроки займа – от пяти до 15 лет (в зависимости от суммы займа). По закону каждый гражданин имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Главное, уведомить заранее о желании погасить ипотечный займ раньше срока, установленного договором.
- Расскажите о географии ваших заёмщиков.
- За период займа у людей меняются жизненные обстоятельства, место жительства и работы. Таким образом, география наших заемщиков весьма обширная: от Москвы до Магадана, также Чита, Улан-Удэ, Иркутск, Новосибирск, Ямало-Ненецкий округ, Республика Саха (Якутия), Приморский край и т.д.
- Я потенциальный заёмщик, что должен сделать для того, чтобы получить займ? Перечислите предъявляемый пакет документов и условия кредитования? Возраст учитывается?
- Для начала надо подойти в наш офис по адресу: пгт. Агинское, ул. Лазо, 19А - к специалистам кредитного отдела, проконсультироваться и получить перечень документов, куда входят: копия паспорта, ИНН, СНИЛС, копия трудовой книжки, справка о заработной плате, справка от судебных приставов об отсутствии задолженности, выписка из бюро кредитных историй и иные документы при необходимости. Такие же документы нужны будут от поручителей.
Обязательные условия кредитования: платежеспособность, хорошая кредитная история, поручительство, залог приобретаемого имущества, оценка приобретаемого имущества, имущественное страхование.
Основные требования к заемщикам: российское гражданство, возраст граждан от 21 года до 65 лет (на момент полного погашения ипотечного займа) и подтвержденный доход, соответствующий требованиям кредитоспособности и платежеспособности. Нет никаких требований к семейному положению, наличию детей, региону покупки квартиры или имеющимся жилищным условиям.
- В течение какого времени рассматривается заявление гражданина? Есть ли совет ИЖК?
- Общее время по рассмотрению заявки и принятия решения о предоставлении займа (или решения об отказе в предоставлении займа) составляет не более 30 рабочих дней с момента обращения. Но обычно мы рассматриваем в течение не более трех рабочих дней, если заявка подана с приложением полного пакета документов. Решение о выдаче займа на сумму до двух млн.руб. или об отказе в выдаче займа принимается комиссией по выдаче ипотечных займов, свыше двух млн.руб. - советом директоров общества.
- Вы принимаете государственные сертификаты материнского капитала, поддержки молодых семей?
- Наши заемщики могут воспользоваться видами государственной поддержки: материнским капиталом через Социальный фонд России, программой «Молодая семья», субсидией в размере 450 тыс. рублей для многодетных семьей на полное или частичное погашение ипотеки.
- Гашение кредита сперва – проценты, потом основное тело кредита?
- Да, первое время вы гасите в основном проценты, т.е., аннуитетный платеж. Погашение заемщиком задолженности по договору займа осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за пользование займом и сумму основного долга ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.
- Какие санкции можете применять к неплательщикам, учитываете ли материальное положение в случае утраты работы и так далее?
- В первую очередь, начисляются пени на общую сумму, а также выписываются штрафы. При длительной неуплате займа могут быть предприняты дополнительные действия, которые могут иметь серьезные финансовые последствия для должника: подача иска в суд за неуплату и обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество. Поэтому по возможности советуем не допускать просрочек и выплачивать все в срок.
Если заемщик не может оплатить нужную сумму, лучше заранее обратиться в «ИЖК» и обсудить возможные варианты: это может быть отсрочка платежа, можно оформить кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев, если человек находится в трудной жизненной ситуации.
Арсалан ДОБЧИНОВ.
